Qu'est-ce que le crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation, également appelé prêt à la consommation, est une opération qui permet d'emprunter de 200 euros à 75 000 euros.
La durée de remboursement sera supérieure à 3 mois, et s'effectuera par mensualités. Plusieurs types de crédits à la consommation existent :
- Le prêt personnel
- Le prêt affecté (destiné au financement d'un véhicule ou de travaux)
- Le crédit renouvelable
- La LOA (Location avec Option d'Achat)
- Le découvert bancaire
Comment et où obtenir un crédit à la consommation ?
Il est possible d'obtenir un crédit à la consommation auprès de différents types d'établissements :
- Les banques
- Les organismes spécialisés de crédit
- Certaines entreprises ou commerces, pour des crédits affectés ou certains crédits renouvelables
Vous êtes libres de choisir auprès de quel établissement vous souhaitez obtenir un crédit, et vous n'êtes pas dans l'obligation de solliciter la banque dans laquelle vous possédez un compte courant.
À savoir : si vous avez déjà au minimum deux crédits, vous pouvez faire racheter vos crédits afin d'alléger vos mensualités.
Le crédit consommation selon ma situation
Plusieurs éléments vont être étudiés par l'organisme prêteur pour savoir si vous pouvez bénéficier d'un crédit à la consommation :
- Votre situation professionnelle : l'organisme prêteur aura davantage de facilités à vous faire bénéficier d'un crédit si vous êtes en CDI ou en contrat de longue durée.
- Votre âge : divers facteurs pourront être pris en compte selon votre âge actuel.
- Vos revenus : des revenus élevés peuvent donner à l'organisme prêteur une plus grande garantie de remboursement.
- Votre capacité d'emprunt et le taux d'endettement : l'organisme doit s'assurer que vous n'êtes pas fichés au FICP ou en situation de surendettement.
La protection du consommateur
Plusieurs lois assurent au consommateur une protection lors de la souscription d'un crédit à la consommation. C'est notamment le cas de la loi Lagarde, entrée en application en novembre 2010.
Elle renforce la protection des emprunteurs, ainsi que leur responsabilisation, et impose une communication plus claire sur toutes les offres de crédits.
Les mesures de la loi Lagarde :
- L'emprunteur peut choisir lui-même son assurance de prêt au moment de la souscription.
- Les taux d'usure sont définis en prenant en compte le montant du crédit, et non sa nature.
- Les procédures de surendettement sont simplifiées et accélérées.
- Pour un crédit > 1000€, le vendeur doit laisser le choix entre crédit amortissable classique et crédit renouvelable.
Tous les types de crédits à la consommation
Le prêt à la consommation est un moyen simple généralement utilisé pour financer de nombreux projets. Il existe différents types de crédits :
Prêt personnel
Crédit non affecté, sans justificatif d'utilisation. Idéal pour disposer d'une trésorerie disponible.
Crédit affecté
Pour financer un bien précis (auto, travaux, mariage). Taux plus bas mais justificatifs requis.
Crédit renouvelable
Réserve d'argent disponible à tout moment. Seuls les intérêts sur la partie utilisée sont dus.
LOA / Leasing
Location avec option d'achat. Mensualités réduites, possibilité d'acheter le bien en fin de contrat.
Découvert bancaire
Autorisation de dépasser le solde du compte. Solution temporaire avec agios.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit dit "non affecté". Il n'a pas pour objet le financement d'une chose précise (véhicule, travaux, etc.). Il n'est donc pas nécessaire de présenter des devis ou des factures.
Il répond à un besoin de trésorerie et peut permettre de financer des voyages, un mariage, ou simplement disposer d'une trésorerie de confort.
✅ Avantages
- Emprunt possible jusqu'à 75 000 €
- Remboursement possible sur une période longue
- Mensualités adaptées aux revenus
❌ Inconvénients
- Coût total du crédit peut être élevé
- Disponibilité des fonds après un délai
- Remboursement anticipé généralement payant
Le crédit affecté
Contrairement au prêt personnel, le crédit affecté ne peut servir que pour le financement d'un bien défini, ou d'une prestation précise. Il ne pourra être octroyé qu'avec la présentation de factures ou de devis.
Généralement, les banques proposent des taux plus bas pour ce type de prêt.
Les principaux types de crédits affectés :
Crédit auto
Il permet de financer l'achat d'un véhicule d'occasion ou neuf. Le remboursement est effectué par mensualités en fonction du montant du véhicule et de la durée souhaitée.
Prêt travaux
Crédit servant à financer l'équipement d'un logement, la rénovation ou l'agrandissement. Si les travaux ne sont pas réalisés, la somme peut être restituée sans pénalités.
✅ Avantages
- Montant plus élevé et taux plus bas
- Montant calculé précisément selon le besoin
- Si la vente est annulée, le crédit l'est également
Le crédit renouvelable (revolving)
Le crédit renouvelable est une réserve d'argent mise à disposition par un organisme de crédit ou une banque. Vous disposez de cette réserve à tout moment, sans justificatifs.
Lorsque vous utilisez tout ou partie de votre réserve, vous remboursez des mensualités qui reconstituent progressivement votre réserve. Vous ne payez d'intérêts que sur la partie utilisée.
✅ Avantages
- Très rapide et simple d'utilisation
- Remboursement par anticipation gratuit
❌ Inconvénients
- Montant de la réserve limité
- Taux d'intérêt généralement élevé
La LOA (Location avec Option d'Achat)
La LOA, également appelée "leasing", est un contrat de location permettant d'acquérir le bien que l'on loue (levée d'option d'achat). Généralement employé pour des véhicules, le locataire n'est pas propriétaire tant qu'il n'a pas levé l'option d'achat.
Durée du contrat : généralement entre 24 et 72 mois. Tous les frais d'assurance et d'entretien sont à la charge du locataire.
✅ Avantages
- Flexibilité du contrat
- Mensualités réduites, souvent sans apport
❌ Inconvénients
- Restrictions d'usage possibles
- Coût d'achat en fin de contrat élevé
Le découvert bancaire
Le découvert bancaire se produit lorsque votre compte devient débiteur. Cette situation est généralement prévue dans la convention de compte (découvert autorisé). Le découvert est considéré comme un crédit et a un coût : les agios.
Si le compte est à découvert plus de 90 jours consécutifs, la banque doit soumettre une offre de crédit à la consommation valable 30 jours.
✅ Avantages
- Ne nécessite pas de délai
- Coût peu élevé si découvert autorisé
❌ Inconvénients
- Frais élevés en cas de dépassement
- Délai à respecter sous peine de sanctions
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